Innehåll

• Steg
• Frågor och svar från gemenskapen

Andra avsnitt

Konsumenter som befinner sig i skuld, kämpar för att göra betalningar i tid och undrar om de någonsin kommer att vara skuldfria kan dra nytta av en bra skuldhanteringsplan (DMP). Rådgivning med en kreditrådgivare, lånekonsolideringsspecialist eller DMP-tjänst kan ge dig hjälp i ditt försök att minska din skuld. Du kan också utveckla din egen strategi för att hantera och eliminera din skuld genom att skapa en budget, kontakta dina fordringsägare och prioritera dina räkningar.

Steg

Del 1 av 3: Att göra en budget

1. 

   Utveckla en budget. För att kunna ta hand om din ekonomi måste du veta omfattningen av dina inkomster, dina utgifter och alla belopp som finns kvar. Du kan hitta kalkylblad som gör budgeten online eller börja med att helt enkelt göra anteckningar om alla dina inkomstkällor och utgifter.

2. 

   
   
   Bestäm din inkomst. Starta din budgetplan genom att göra en lista över alla dina inkomstkällor och det belopp som varje källa tillhandahåller varje månad.
   • Din inkomst kan innehålla ett antal källor, såsom löner, tips, räntor från investeringar eller någon kombination av dessa.
   • Om din inkomst varierar, samla dina lönestubbar eller inkomstrapporter från de senaste tre och fyra månaderna, och genomsnitt det månatliga inkomstbeloppet för en uppskattning.

3. 

   
   
   Lägg till nödvändiga månatliga kostnader. Gör en lista över dina återkommande, fasta utgifter (de som är desamma varje månad). Dina månatliga utgifter som krävs kan innehålla:
   • Inteckning eller hyra
   • Fordonslån eller bilbetalningar
   • Bil, husägare eller hyresgästerförsäkring
   • El och / eller gas
   • Telefon, kabel och internet
   • Alla belopp som du avsätter varje månad på ett sparkonto eller liknande konto.

4. 

   
   
   Beräkna dina extra levnadskostnader. Förutom dina månadsräkningar betalar du för andra saker varje vecka för att behålla din livsstil. Dessa utgifter är normalt diskretionära och kan variera över tiden. använd tidigare kvitton om möjligt, gör den bästa uppskattningen av beloppet per månad för dessa utgifter. Ytterligare levnadskostnader inkluderar saker som:
   • Livsmedel, luncher och uteservering
   • Tvätt och kemtvätt
   • Gas, tobak, alkohol och hobbyer
   • Djurmat, veterinär- och groomingräkningar och andra utgifter för djurvård
   • Rengöringsmedel, glödlampor och andra diverse hushållsartiklar
   • Kläder
   • Utbildningskostnader, såsom bokavgifter, undervisning och förnödenheter
   • Tidningar, filmabonnemang, tidningar, biljetter till evenemang, videospel och annan underhållning

5. 

   Subtrahera det totala beloppet för dina återkommande och varierande kostnader från det totala beloppet för dina inkomstkällor. Om summan är positiv har du ett överskott som kan användas som disponibel inkomst, sparas eller användas för att betala din skuld. Om summan är negativ måste du antingen minska dina utgifter eller höja dina inkomster så att du kan börja betala av din skuld.

6. 

   Prioritera dina utgifter för att effektivt hantera din skuld. Om din budget är negativ, använd listan över dina utgifter för att prioritera vilka du kan minska eller eliminera. Till exempel, om du betalar en månadsräkning för en fast telefon men har en mobiltelefon kan det hända att du hittar fasta telefoner onödiga och eliminerar den. På samma sätt kanske du vill ange din inteckning eller hyra som en högprioriterad kostnad och underhållning som en lågprioriterad kostnad.

Del 2 av 3: Få professionell rådgivning

1. 

   Rådgör med en kreditrådgivare. Kreditrådgivare är yrkesutbildade i att hjälpa människor som kämpar med skulder, eller till och med de som helt enkelt vill göra bra ekonomiska val. En kreditrådgivare kan ge dig råd om hur du ställer in en budget, hanterar dina pengar och strategier för att minska din skuld.
   • Du kan hitta kreditrådgivare på kreditföreningar, förlängningskontor, religiösa organisationer och ideella organ i ditt område.
   • Leta efter en kreditrådgivare som är ansluten till National Foundation for Credit Counselling (NFCC) eller Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Överväg skuldkonsolidering. I många fall kan du kombinera enskilda räkningar till en enda månadsbetalning genom skuldkonsolidering. Detta kan göra det enklare att göra betalningar och ibland erbjuder avgifts- eller räntesänkningar.
   • Du bör prata med en kreditrådgivare om skuldkonsolidering om du är intresserad.
   • Vissa skuldkonsolideringsprogram fungerar genom en kreditlinje för bostäder eller ett lån för bostadslån. I vart och ett av dessa fall mottas medel för att hantera din skuld genom samlade betalningar genom att låna mot värdet på ditt hem. I det här fallet måste du kunna göra betalningarna eller riskera att förlora ditt hem. Prata med en kreditrådgivare om huruvida detta är ett bra alternativ för dig.

3. 

   Överväg att använda en DMP-tjänst. DMP-tjänster kan hjälpa dig att betala av din skuld genom att hantera dina fordringsägare och göra dina betalningar så att du inte behöver. Detta kan ta bort en del av huvudvärken från att hantera din skuld. Du kan också få en minskning av räntesatserna eller få avgifter av dina fordringsägare om du använder en DMP-tjänst. I alla fall:
   • Vissa DMP-tjänster tar ut avgifter, även om de är ideella företag.
   • Var försiktig med DMP-tjänster som försöker få dig att registrera dig för tjänster som du inte tror att du behöver, eller som inte delar information om deras tjänster.
   • Kontrollera alltid dina räkningar om du använder en DMP-tjänst för att se till att den gör betalningar enligt schemat.

4. 

   Undersök alla DMP- eller kreditrådgivningstjänster innan du använder den. Skuldhanteringsplanstjänster och kreditrådgivare kan vara till hjälp när du försöker betala av det du är skyldig. Federal Trade Commission (FTC) har dock undersökt DMP-tjänster som tillhandahåller bedräglig information, utnyttjar konsumenter och bedriver annan oacceptabel praxis. Många av dessa oklanderliga DMP-tjänster har stängts av. Du bör dock fortfarande försöka skydda dig själv genom att göra forskning för att se till att en DMP-tjänst du överväger är ansedd. Ställ frågor som:
   • Vilka tjänster erbjuder den?
   • Är tjänsten licensierad i ditt tillstånd?
   • Ger den gratis information? Om en DMP-tjänst ber dig betala en avgift innan du får mer information om den, undvik den tjänsten och leta efter en annan.
   • Erbjuder tjänsten ett skriftligt avtal eller kontrakt?
   • Hur är kreditrådgivarna kvalificerade? Vilken erfarenhet har de?
   • Vilka är de initiala och / eller återkommande avgifterna för att använda tjänsten?
   • Är företaget ideellt?
   • Hur betalas företagets anställda? Fungerar de för provisioner baserat på de tjänster de säljer mig?
   • Vad är företagets integritetspolicy?

Del 3 av 3: Hantera skuld på egen hand

1. 

   Kontakta dina fordringsägare. Låt dem veta varför du har problem med att betala. Fråga dem om du kan räkna ut ett modifierat betalningsschema; många borgenärer är villiga att arbeta med dig om du kontaktar dem. Vissa har egna svårighetsplaner för lägre räntor eller strukturerade månatliga betalningar.
   • Var ärlig om vad du kan betala. Om du lovar att betala mer än du faktiskt kan, kommer du inte att eliminera din skuld och kan göra din kreditsituation värre. Håller bara med att betala vad du faktiskt kan.
   • Berätta för dina fordringsägare att du arbetar med en skuldhanteringsplan.
   • Låt dina fordringsägare veta om du använder en DMP-tjänst, eftersom de kan erbjuda dig sänkningar av räntor eller avgifter.
   • Vänta inte tills dina fordringsägare överlåter förvaltningen av dina konton till en inkassobyrå. Det är mycket mer troligt att borgenärer kommer att arbeta med dig om du meddelar dem omedelbart om eventuella problem du har med att göra betalningar.

2. 

   Bestäm vilka konton som ska betalas först. Om du är skyldig på flera konton (t.ex. flera kreditkort) måste du bestämma hur du ska fördela dina betalningar för att minska skulden.
   • Vissa finansiella rådgivare föreslår att betala konton baserat på deras räntesats, från hög till låg. Till exempel, om du är skyldig flera kreditkort, betala så mycket du kan på kortet med högst ränta och betala lägsta belopp på andra kort. Högre räntekort kostar dig mer i avgifter, så att betala på detta sätt kommer att lägga mer av dina pengar på att betala ner ditt saldo istället för räntekostnader.
   • Andra rådgivare föreslår att du betalar dina konton baserat på deras saldo, från låg till hög. Till exempel, om du har flera kreditkort, betala så mycket du kan på kortet med det lägsta saldot och betala det lägsta på andra kort. På det sättet kommer du att betala av enskilda konton snabbare, vilket kan vara känslomässigt tillfredsställande.

3. 

   Gör regelbundna betalningar i rätt tid. Att betala dina räkningar i tid enligt ett schema kan hjälpa dig att undvika sena avgifter och konsekvent minska din skuld. Borgenärer är ofta mer villiga att arbeta med dig om du har en bra betalningsrekord.

4. 

   Ställ in automatiska betalningar. I många fall har du ordnat att dina betalningar automatiskt dras från ditt konto varje månad på ett visst datum. Dina borgenärer kan behöva automatiska betalningar som en del av dina förhandlade återbetalningsvillkor. Även om de inte krävs, kan de dock göra det lättare att betala tillbaka din skuld eftersom du inte behöver oroa dig för att sakna en betalning.

5. 

   Använd inte ny kredit. Dina villkor för återbetalning av skulder kan föreskriva att du inte öppnar nya kreditrader (till exempel nya kreditkort, autofinansiering eller inteckningar). Även om de inte gör det är det en bra idé att inte ta på sig nya skulder medan du försöker betala den nuvarande skulden.

6. 

   Kontrollera dina fakturor och bankutdrag regelbundet. För att säkerställa att dina räkningar betalas som de borde vara, bör du kontrollera alla kontoutdrag som du får. Även om du använder en skuldhanteringstjänst bör du ändå dubbelkontrollera de finansiella rapporterna för att få för att verifiera att tjänsten gör betalningarna som planerat.

7. 

   Har dina konton rensats officiellt när skulden har betalats. Om du har förhandlat om dina återbetalningsvillkor, se till att varje borgenär intygar ditt konto med statusen ”betald i sin helhet” eller ”skuldnöjd” och meddelar de olika kreditupplysningsföretagen när du betalar tillbaka allt som är skyldigt. Detta beror på att ditt skuldbelopp kan ha ändrats, och du vill intyga att allt nu har betalats efter behov och att inget mer är skyldigt.

8. 

   Granska din ekonomi regelbundet. Oavsett om du använder en skuldhanteringstjänst, kreditrådgivare eller bara vill hantera din skuld på egen hand, bör du regelbundet granska den när du börjar en skuldhanteringsplan. På så sätt kan du se till att planen fortfarande är effektiv och besluta om du behöver göra några ändringar i den för att bättre hantera din skuld.
   • Med jämna mellanrum, till exempel var tredje månad, granskar du din budget och justerar den för eventuella ändringar som har inträffat. Du kanske upptäcker att du har eliminerat vissa utgifter och har mer medel som kan användas för att betala av skulder, eller att du vill ändra dina kostnadsprioriteringar, eller att du behöver sänka dina kostnader ytterligare, etc.
   • Om du använder en DMP- eller kreditrådgivningstjänst, be din rådgivare att granska din ekonomi med dig och förklara eventuella ändringar i din skuldhanteringsplan som kan vara till nytta.

Frågor och svar från gemenskapen